.
Bảo hiểm sức khỏe Medicare
Phần A
Medicare là chương trình bảo hiểm sức khỏe do chính phủ liên bang Mỹ điều hành, dành cho giới cao niên sau thời gian đi làm đóng thuế và một số người có hoàn cảnh đặc biệt. Hiện nay, trong tổng số 326 triệu người dân Mỹ có tới 47.5 triệu người đang có Medicare. Xin đừng lầm với Medicaid (hoặc Medi-Cal), là chương trình bảo hiểm y tế của chính phủ tiểu bang dành cho những cư dân lợi tức kém trong tiểu bang đó. Trong khi Medicaid khá đơn giản và dễ hiểu thì Medicare lại rất phức tạp, thể hiện qua từng giai đoạn từ lúc làm đơn gia nhập cho đến lúc sử dụng. Sau đây là ít điều căn bản.
Điều kiện gia nhập Medicare
Muốn xin Medicare, đương đơn phải đáp ứng hai điều kiện: Từ 65 tuổi trở lên và đã đi làm đóng thuế ít nhất 10 năm. Đây là hai điều kiện mà phần đông những người đang có Medicare phải đáp ứng. Bình thường, người thụ hưởng không nhất thiết phải có quốc tịch Mỹ. Nhưng một số người lại cần có quốc tịch mới xin được Medicare, là vì họ phải đi đường vòng, qua “cổng” SSI chẳng hạn.
Nói chung, Medicare có thể được cấp cho những thành phần sau:
- Cư dân hợp pháp tại Mỹ, 65 tuổi trở lên và đã đi làm đóng thuế ít nhất 10 năm.
- Vợ/chồng 65 tuổi trở lên của người đã đi làm đóng thuế ít nhất 10 năm.
- Người dưới 65 tuổi nhưng đã đi làm đóng thuế ít nhất 10 năm mà nay mất sức lao động vì bệnh tật.
- Người cao niên từ 65 tuổi trở lên và đang “ăn” SSI: SSI là khoản trợ cấp xã hội, vẫn quen gọi là “tiền già”, dành cho những người hội đủ 3 điều kiện: 65 tuổi trở lên, lợi tức thấp, và có quốc tịch Mỹ. Những người này có thể không đi làm việc bao giờ, hoặc có đi làm nhưng không đủ 10 năm đóng thuế. Điều kiện “quốc tịch” được đòi hỏi để họ có thể ăn tiền già. Khi có tiền già, họ sẽ được cấp Medicaid, và cơ quan Medicaid sẽ là nơi trả tiền để mua thêm Medicare cho họ. Có quốc tịch để xin SSI chính là con đường vòng để những người không đóng thuế đủ 10 năm được phép có thêm Medicare.
Medicare Bốn Phần
Chương trình Medicare đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, và trở nên khá phức tạp với 4 phần biến hóa: A, B, D và C. Sự sắp xếp lệch lạc – chữ D lên trước chữ C – là dựa vào tầm mức phổ quát của chúng. Chúng ta sẽ tuần tự nói về nhiệm vụ và quyền lợi trong từng phần.
Phần A: Bảo Hiểm Bệnh Viện
Medicare Phần A chi trả những tốn phí phát sinh trong thời gian người thụ hưởng nằm điều trị trong bệnh viện. Thông thường, khi đã đủ điều kiện hưởng Medicare, bạn được tự động ghi danh Medicare Phần A, và không phải đóng bảo phí hằng tháng. Sở dĩ được hưởng Phần A miễn phí là vì bạn đã liên tục đóng góp vào quĩ Medicare trong thời gian đi làm (ít nhất 10 năm).
Thực ra, Phần A không miễn phí: Nếu chưa đi làm đóng thuế đủ 10 năm, bạn sẽ phải mua Phần A với giá $407 một tháng (tăng lên $411 một tháng bước vào năm 2016). Nếu bạn không phải móc tiền túi ra trả, thì ắt hẳn đã có một cơ quan nào trả hộ bạn rồi. Chẳng hạn, một số người ăn tiền già được cơ quan Medicaid trả tiền giúp để mua Medicare (những người này sẽ có cả Medicaid và Medicare – mà chúng ta vẫn gọi là Medi-Medi.)
Những dịch vụ do phần A chi trả bao gồm:
- Dịch vụ điều trị tại bệnh viện
- Dịch vụ săn sóc và điều trị tại Skilled Nursing Homes
- Dịch vụ Hospice (chương trình săn sóc người vô phương điều trị, chuẩn bị lìa đời)
- Dịch vụ y tế cung cấp tại tư gia….
Có vẻ như các khoản chi phí được liệt kê khá rõ ràng. Nhưng thực tế không như vậy. Xin kể ra vài thí dụ gây nhức đầu:
- Về dịch vụ Hospice: Nếu bệnh nhân nằm chờ chết tại nhà thì các dịch vụ săn sóc được Phần A bao trả. Nhưng nếu bệnh nhân không nằm ở nhà mà nằm tại một cơ sở tập trung, thì chi phí cho dịch vụ săn sóc lại không được bao trả.
- Deductible: Medicare Phần A là bảo hiểm bệnh viện, nhưng nó không chi trả 100% chi phí phát sinh từ đây. Là vì, mỗi lần vào bệnh viện, người thụ hưởng Medicare phải trả $1,216, gọi là deductible, trước khi Medicare bắt đầu áp dụng.
- Co-insurance: Trả xong deductible rồi, ai cũng tưởng rằng Medicare sẽ trả mọi chi phí phát sinh sau đó. Nhưng, không! Medicare chỉ trả 80%, bạn phải trả 20% số còn lại, gọi là Co-insurance (đồng bảo hiểm).
- Nếu nằm bệnh viện quá lâu, trên 2 tháng, bạn sẽ phải móc túi trả $304 một ngày, tăng lên $698 một ngày sau 3 tháng.
- Cho tới một lúc nào đó, bảo hiểm đã trả ra tới mức tối đa mà vẫn còn nằm đó, bạn sẽ phải trả toàn bộ mọi chi phí.
Những phức tạp trên đây là mối lo gan ruột của người bệnh nếu họ phải vào bệnh viện mà chỉ có Medicare. Người có Medicaid (Medi-Cal) thì thảnh thơi hơn nhiều: Rời bệnh viện, họ chỉ cần nói một tiếng “Cám ơn” là rũ xong mọi nghĩa vụ.
Lần sau, chúng ta sẽ tìm hiểu thêm về các phần khác trong chương trình bảo hiểm Medicare.
Tìm hiểu bảo hiểm Medicare
Phần B
Medicare là bảo hiểm dành cho người cao niên (65 tuổi trở lên) mà đã đi làm đóng thuế ít nhất 10 năm ở Hoa Kỳ. Chương trình này có cấu trúc bốn phần phức tạp. Lần trước chúng ta đã nói về Phần A gọi chung là bảo hiểm bệnh viện. Hôm nay, xin nói về phần B, cũng phức tạp không kém. Tuy thế những nhà kiến thiết Medicare sợ rằng vẫn chưa đủ khó hiểu, nên người ta lại đặt cho Phần B này một cái tên nghe rất dễ lầm lẫn. Giới thiệu như vậy có thể làm cho nhiều người chùn chân, không dám bước tới. Tuy nhiên, nếu bạn không thể tránh được tuổi 65 (trừ khi được Ông Trời gọi về sớm) thì rồi bạn cũng phải có Medicare. Đã không tránh được, chúng ta đành đối mặt vậy.
Medicare Part B là gì?
Hiểu một cách đơn giản nhất, Medicare Part B chi trả các phí tổn liên quan đến bác sĩ, trong khi Medicare Phần A chi trả các phí tổn liên quan tới bệnh viện. Nhưng chữ nghĩa của nhà chuyên môn không chịu nói đơn giản như vậy, họ gọi Medicare Phần B là Medical Insurance ( và Medicare Phần A là Hospital Insurance).
Là người di dân giỏi tiếng Anh cách mấy, và ngay cả người sinh trưởng tại Hoa Kỳ, ai cũng chỉ có thể hiểu Medical Insurance là “Bảo hiểm y tế”, không thể hiểu ra cái gì khác. Nhưng dính tới sức khỏe và bệnh tật, cái gì không là y tế? Tại sao chỉ có Medicare Phần B mới được gọi là “medical….” mà các phần khác lại không? Thế mới gọi là một cái tên rất dễ gây lầm lẫn!
Nói cho đầy đủ, Medicare Phần B chi trả cho những dịch vụ của bác sĩ và những dụng cụ thiết bị cần thiết để chẩn trị bệnh tật. Sau đây là một số phí tổn cụ thể:
- Đi khám bác sĩ
- Thử máu, chiếu quang tuyến
- Xe cứu thương và dịch vụ cấp cứu
- Sức khỏe tâm thần
- Thiết bị và dụng cụ y tế sử dụng lâu dài (xe lăn, gậy chống….)
- Các dịch vụ phòng ngừa như chích ngừa (vaccination), xét nghiệm tổng quát (screenings, pap tests…)
- Các dịch vụ hồi sức, như vật lý trị liệu, phục hồi chức năng cơ bản, phục hồi ngôn ngữ, dịch vụ bệnh học….
Điều kiện tham gia
Nếu đủ điều kiện chung về Medicare, bạn sẽ đương nhiên được cả phần A và phần B. Nhưng không giống như phần A vốn là miễn phí, để có được Phần B, bạn phải đáp ứng điều kiện đầu tiên là ….tiền đâu! Có 3 thứ tiền mà người tham gia Medicare Phần B phải chịu:
1. Bảo phí: Là số tiền bạn phải móc túi ra để đóng hàng tháng, dù mình có sử dụng bảo hiểm hay không. Bảo phí của Phần B được qui định như sau:
- Cho đến nay, năm 2015, bảo phí của Phần B là $104.90 một tháng. Nhưng con số này sắp trở thành quá khứ, là vì bước sang năm 2016, bảo phí tăng lên $121.80.
- Nhưng hai con số trên đây là bảo phí rẻ nhất, mà không phải ai cũng được hưởng. Nếu bạn là người có nhiều tiền, bạn sẽ phải trả bảo phí cao hơn mặc dầu quyền lợi vẫn không thay đổi. Dựa vào đâu để biết rằng bạn có nhiều tiền? Sở Thuế! “Chú Sam” (tên gọi khác của Sở Thuế) sẽ dựa vào hồ sơ khai thuế cách đó 2 năm để xác định bảo phí cho bạn. Thí dụ: Bảo phí phần B năm 2015 được xác định bởi hồ sơ thuế lợi tức của năm 2013. Bảo phí phần B cho những người lợi tức cao có thể lên tới $335.70 một tháng!
2. Deductible: Số tiền bạn phải móc túi ra trả mỗi năm là $147. Trả xong số tiền này rồi, phần B mới bắt đầu can thiệp.
3. Copay và co-insurance: Sau khi đã trả xong số Deductible, bạn mới được hưởng bảo hiểm, nhưng vẫn phải trả Co-pay với một số dịch vụ, hoặc trả co-insurance (20% phí tổn) với một số dịch vụ khác.
Nếu phải đóng tiền như vậy, bạn có thể từ chối không mua bảo hiểm Medicare phần B không? Được chứ, tự do mà! Nhưng khi cần mua, có thể bạn sẽ bị phạt qua việc phải trả bảo phí tăng cao hơn người khác. Chúng ta sẽ nói về cái quyền tự do đi kèm “hình phạt” này trong lần sau.
Bài ERIC TRẦN
(VienDongDaily.Com - 25/12/2015)
|
Tự Do - Vui Vẻ - Tôn Trọng - Bình Đẳng
Trả Lời Với Trích Dẫn